新冠肺炎疫情人人自危，許多民眾搶買防疫保單，更為了領保險金湧入醫院排隊PCR篩檢。（攝影／林聖凱）
防疫保單理賠爭議多日未能落幕，不僅產險公司上了一堂震撼的課，就連監理機關金管會也遭到朝野立委連日砲轟。保險教授形容，保單亂象發生有如「土石流」來襲，現在只能慢慢地減緩它流動的速度，因為其中牽涉許多面向、不同立場，再加上又有政策滾動的變數、時間壓力等，也只能一題一題去拆解爭議。
由於產險公司的「災情」實在太大，業者也不得不趕快停損，顧不及聲譽及消費者的感受。
根據金管會最新估計，2021年防疫保單總共賣出910餘萬張，還未到期的有效契約防疫保單仍超過600萬件，加上市場預估還有1～2百萬張正塞車核保當中，換句話說，保守預估市面上應有7到8百萬張的有效保單。
假設有15％保戶確診、每張平均理賠4萬元，等於就有超過4百億元的理賠；若是有20％保戶確診、平均理賠4萬元，就是超過500億元，但這還尚未包含保戶隔離理賠的金額。
除了每天不斷上升的理賠壓力之外，這場防疫保單之亂究竟給了產險公司哪些慘痛的教訓？又學到了什麼？
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業者商品設計不當、監理機關未設通報機制
淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁指出，保險常常有一句話：「保大不保小」，正好可以凸顯出，這次保險公司最大的問題是保單設計不當，若假設當初防疫保單只是針對「重症」，發生率在可控範圍內，那麼現在問題不會這麼大。
郝充仁也指出，防疫保單的本質是基於損害填補原則，假設保戶在一家公司上班，月薪6萬元，但是因為染疫產生收入減少，這時保險是用來填補自己的損害，但問題是如果一人貪小便宜買個10張，裡面一堆道德風險，可是話又說回來，當初保險公司為什麼賣呢？難道業者沒有僥倖心態嗎？
「當國際再保公司都不願意再玩的時候，國內的保險公司就應該要有自覺，怎麼會一直往下跳？是不是3、4月的時候，核保收件就應該放緩？」郝充仁事後回想，無奈業者明明可以躲過這波，但不幸最後還是撞上了冰山，搞到難以收拾。
當保險公司沒有辦法控制個人道德風險時，郝充仁認為，基於防疫險是為了填補自己收入損害為原則，保單應該連結企業員工福利團體保險，而不是單純賣給個人，一來因為企業主最清楚員工因為居隔薪水被扣多少錢，二來應能避免掉道德風險的問題。
甚至郝充仁也指出，一開始金管會就應該協調產壽險公會實施通報機制，也就是強制一人最多只能買幾張，就像實支實付險每人最多只能買3張一樣，但為什麼當時賣的時候沒有這麼的機制，這是一個問號。
政治大學風險管理與保險學系教授張士傑認為，由於防疫險本身是「定額保險」，且直接連結至法定傳染病的發生率，等於一發生隔離或確診就得理賠，這種保單設計容易造成道德風險，何況保險公司如果又沒有找到國際再保公司，就容易變成「對賭」。
張士傑直言，對於保險公司來說，這次學到一個很大的教訓是，這樣的商品設計會誤導部分消費者像是在賭博，因此未來在契約條款應設置防範道德風險的機制；但他認為，不代表未來傳染病不能設計成定額保險，只是前提是，對於發生率必須可控、加上要有好的再保險公司，若是資本有限、難以控制風險的保險公司就不宜再承保了。
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主管機關應監督業者，是否逾越契約規範
隨著國內確診人數激增，政策不斷滾動調整，也讓保單理賠爭議不斷上演，一路從數位證明取代醫師診斷書、快篩陽性視同確診、居家照護理賠防疫險住院日額、密切接觸者3+4及0+7制度，保戶至今都在問「到底賠不賠？」
整體來說，張士傑指出，理不理賠一切都回歸契約條款，而契約條款本身是公司、客戶兩方之間的問題，若保戶認為不公平，可以透過金融消費評議中心申訴。
但他提醒，金管會並不適合跳下來解釋條款是否理賠，一來可能擴大解釋，造成民眾有期待心理；二來由於各家契約條件不一，不一定每家適用，容易造成外界混亂，「主管機關角色應該是監督業者，有無逾越契約的規範內容才是。」
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亂象有如「土石流」來襲，這兩件事情應趕緊止血
只是究竟這一局有什麼解方能夠讓事件盡早落幕？張士傑認為，保險公司除了依照契約履行之外，但於情於理，或許可以透過補償消費者的方式，就看業者是否願意釋出善意，挽救崩塌的商業信譽。
保險法專家、北宇管顧總經理劉北元則認為，保險交易誠信崩潰其實是這一次防疫險最大的問題，就算後續政府再怎麼呼籲都沒有用，因為消費者聽不下去，基於不信任感先搶先贏，這也是為什麼這次保戶會一窩蜂湧入急診室開立診斷證明書，「請問這跟搶衛生紙有什麼差別？」
尤其預期接下來中央疫情指揮中心可能考慮將COVID-19從第五類法定傳染病降至第四類，屆時降級之後而確診的部分保戶拿到理賠金額可能將「大打折扣」，恐怕又會有一波爭議。
但保險教授則認為，民眾的心態應被教育，必須尊重整體的防疫政策具有獨立性，防疫政策不該跟保險混為一談。
郝充仁則呼籲，目前有兩件事情最急迫：包括針對未核保案件的承保條件講清楚、理賠條件也須有明確的指引，保險公司應趕緊想辦法「止血」，沒辦法當初就是沒做好，導致現在的確是計畫改不上變化，他形容：「現在就像是土石流一樣，不是擋住就沒事，一定會有新的狀況，但是不擋恐怕會更慘…」
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資料來源:信傳媒
